Refinansowanie kredytu to popularna opcja dla osób szukających sposobów na obniżenie swoich zobowiązań finansowych. Zmiana warunków kredytu może przynieść wiele korzyści, ale również nieoczywistych skutków, które warto rozważyć przed podjęciem decyzji. W tym artykule przyjrzymy się kilku z nich, które mogą zaskoczyć niejednego kredytobiorcę.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę
Jednym z najczęściej pomijanych, a jednak istotnych, skutków refinansowania jest możliwość otrzymania zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli Twój obecny kredyt zawiera prowizję za wcześniejszą spłatę, refinansowanie może pozwolić Ci odzyskać część tych kosztów. Kwota zwrotu prowizji zależy od zapisów w umowie kredytowej. W praktyce, często wynosi około 2% wartości kredytu. Warto też wiedzieć, że zwrot prowizji zależy od daty podpisania umowy kredytowej. W 2017 roku zmieniły się przepisy regulujące kredyt hipoteczny, przez co część osób może a część nie może skorzystać z tej zalety refinansowania. Wszystkiego dowiesz się na mniejsza-rata.pl, w artykule Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę.
Większe bezpieczeństwo finansowe w razie nieprzewidzianych zdarzeń
Refinansowanie kredytu może również wiązać się z większym bezpieczeństwem finansowym w razie nagłych, nieprzewidzianych zdarzeń życiowych. W jaki sposób? Przy ustalaniu warunków umowy kredytowej banki oferują dodatkowe produkty w ramach oferty cross sell. Wiąże się to zazwyczaj z mniejszą marżą, ale też produktami jak np. ubezpieczenie. Może okazać się, że nowa forma obowiązkowego do kredytu hipotecznego ubezpieczenia da Tobie poczucie większej stabilności w przypadku trudnych sytuacji. Nowe ubezpieczenie może obejmować również np. ochronę podczas zagranicznych wyjazdów. Możliwe są też wyższe kwoty ubezpieczenia w tej samej cenie.
Warto jednak przyjrzeć się tym ofertom uważnie. Banki, w ramach refinansowania, mogą zaoferować lepsze warunki ubezpieczenia niż te, które miałeś w poprzednim kredycie, ale mogą to być niestety też mniej korzystne warunki.
Oczywiście, zmiana ubezpieczenia może też przełożyć się na mniejszą lub większą składkę ubezpieczeniową.
Zmiana okresu kredytowania – dłużej, ale taniej czy szybciej, ale drożej?
Zmieniając kredyt, często koncentrujemy się na obniżeniu miesięcznej raty, co jest naturalnym celem refinansowania. Jednak warto pamiętać, że jest także możliwość zmiany okresu kredytowania.
Jeśli zdecydujemy się wydłużyć okres kredytowania, miesięczne raty mogą być niższe, co odciąży nasz budżet. Jednak w dłuższej perspektywie, przez dłuższy okres spłacania kredytu, zapłacimy więcej odsetek, co podnosi całkowity koszt kredytu.
Z kolei zmniejszenie okresu spłaty kredytu oznacza wyższe miesięczne raty, ale jest też duży plus – przez krótszy okres zapłacimy mniej odsetek. Aby to zrobić, musimy mieć odpowiednią zdolność kredytową, ponieważ banki będą wymagały wyższych dochodów do takiej zmiany.
Czy jest sens refinansować w celu… refinansowania?
Refinansowanie kredytu hipotecznego może także pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz obecnie kredyt z wysoką ratą, refinansowanie na niższy poziom comiesięcznej opłaty prawdopodobnie obniży Twoje koszty życia, co wpłynie na lepszą ocenę zdolności kredytowej przez banki.
W efekcie po refinansowaniu możesz mieć dostęp do kredytów o lepszych warunkach, np. kredytów hipotecznych. Co ciekawe, teoretycznie możesz refinansować kredyt hipoteczny tak często, jak chcesz. W praktyce jednak nie zawsze jest to opłacalne. Część banków nakłada opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, która może wynosić nawet 3% kapitału, co może znacząco podnieść koszty refinansowania. W takim przypadku lepszym rozwiązaniem może być po prostu zawczasu dobór najlepszej oferty na rynku, zamiast refinansowania w celu kolejnego refinansowania. Są też banki, gdzie refinansować kredyt hipoteczny można tylko raz, tak więc przy kolejnym przeniesieniu hipoteki niestety odpadnie część opcji.
Dlatego zanim zdecydujesz się refinansować kredyt, warto dokładnie przeanalizować jak najwięcej dostępnych ofert, wziąć pod uwagę wszystkie koszty oraz długoterminowe konsekwencje, aby upewnić się, że to rozwiązanie rzeczywiście przyniesie Ci wymierne korzyści. Świadome podejście do refinansowania pozwala uniknąć pułapek i sprawia, że staje się ono realnym narzędziem poprawy domowych finansów.